日本生命のみらいのカタチとは？終身保険の評判や解約返戻金、メリット・デメリットを解説

ニッセイの愛称でお馴染みの日本生命は、日本でも有数の大手生命保険会社ですね。歴史も古く、明治22年創業と長きに渡って日本の保険業界を支えてきた老舗中の老舗です。

その日本生命の主力商品として取り扱われているのが「みらいのカタチ」です。CMが印象に残っている人もいるのではないでしょうか。みらいのカタチの特徴をチェックしてみましょう。

日本生命の「みらいのカタチ」は13種類の保険の総称です。さまざまな保障を組みわせることで、契約者が必要な保障をオーダーメイド感覚で選ぶことができます。

終身保険など死亡に備える保険、がん保険など病気やケガに備える保険、身体障がい保障保険など重い病気や介護に備える保険が用意されています。また、経過した年数に応じで解約払戻金が増えていく仕組みを利用し、老後資金などの資産形成として活用することもできます。

一般的にさまざまなリスクに備えるとき、それに応じた保険にそれぞれ加入するものですが、みらいのカタチは1本で網羅できるといっても過言ではありません。ひとつの保険でこれだけの安心感を覚えられるという点は大きな魅力ですね。

具体的な保険の種類は以下の通りです。

死亡のリスクに備える保険は、遺される家族や自分自身のためにも必要です。亡くなったら保険金が支払われるものだけでなく、一定期間は死亡保障として備え、期間を過ぎた後は祝い金が受け取れる保険もあります。

不慮の事故や病気に対する備えも大切です。みらいのカタチには一般的な総合医療保険のほかに、がんに特化したがん医療保険や事故での骨折など所定の損傷に備える特定損傷保険も用意されています。

治療が長期化するリスクの高いがん、急性心筋梗塞、脳卒中などの治療に備える3大疾病保障保険のほか、所定の介護状態や身体障害に備える介護保障保険や身体障がい保障保険が用意されています。これからの高齢化社会に向け、家族と自分のために加入する人が増えています。

老後の生活資金準備として役立つ年金保険や、一定期間は死亡保障として備え、満期時に同額の満期保険金を受け取る養老保険は将来の資産形成として注目を集めています。ただし、利回りはそれほどよくないという評判もあるようです。

自由度の高い13種類の保険を組み合わせられるだけでなく、2種類の特約を付帯することができます。

保険料払込免除特約は被保険者が所定の3大疾病や身体障害状態、要介護状態のいずれかになってしまったとき、将来の保険料の払い込みが免除されるものです。家族のためにも自分自身のためにも付けておくと安心ですね。

リビング・ニーズ特約は余命6ヶ月以内と宣告を受けてしまったとき、死亡保険金の全部または一部を被保険者が受け取ることができるものです。早い段階でまとまったお金を受け取ることができ、残りの時間を有意義に過ごすための支えとなるでしょう。

みらいのカタチの加入者は3つの無料サービスを利用することができます。

1つ目は所定の病気になってしまったとき、セカンドオピニオンに適した名医を紹介してくれるベストドクターズ・サービスです。「本当にこの治療方法が最善なのか」という疑問が生じたときも、第三者の専門家の意見を聞くことで納得して治療を進めることができるでしょう。

2つ目は介護について有資格者が無料で相談に乗ってくれるケア・ガイダンス・サービスです。訪問サービスなので、電話では伝えきれない生活環境や地域特性などを踏まえた上での最善策を導き出してくれます。

そして3つ目はずっともっとサービスという日本生命の契約者限定のサービスです。保険加入や契約内容の確認をすると所定の「サンクスマイル」というポイントが貯まり、さまざまな商品と交換できます。ほかにも健康や育児に関する悩みに専門家が無料で答えてくれる電話相談などもありますよ。

まずメリットとしてあげられるのが、みらいのカタチ終身保険には貯蓄性があることです。経過した年数に応じて解約返戻金が増えていきます。子どもがいる家庭にとって、万が一の事態に備えつつ計画的な資産形成を行えることは大きな魅力ですよね。

保険料払込期間終了後は死亡保障の全部または一部を年金として受け取ることも可能です。ただし、申し出たときに日本生命が年金制度を取り扱ってない場合は利用できません。

余命6ヶ月以内と判断されてしまったとき、死亡保険金の全部または一部を受け取れるリビング・ビーズ特約が付帯されています。ほかの終身保険では希望しなければ付けてもらえないこともあるので、自動付帯されているのはメリットだといえるでしょう。

みらいのカタチの終身保険は平成20年1月4日以降に加入した場合は保険料のクレジットカード払いが可能となっています。ポイントを無駄なく効率的に貯めることができるので、これもメリットのひとつといえますね。

ただし、一部取り扱いできない商品もあるようなので、対象の商品についてはコールセンターなどで相談するのが良いでしょう。

これはどの保険でもデメリットとしてあげられるものですが、中途解約をすると大きな損をする可能性があります。

みらいのカタチ終身保険には解約時に戻ってくる解約返戻金（解約払戻金ともいう）があります。解約返戻金は経過年数や年齢、性別によって、受け取れる金額が大きく異なり、特に契約直後だとまったく戻ってこないこともあるようです。

損をしないためにはできる限り長く加入し続け、解約返戻金が支払保険料の総額を上回るまで待つ必要があります。特にみらいのカタチの保険料は比較的高い傾向にあるので、加入時は慎重に検討しましょう。

みらいのカタチは紹介した通り、13種類の保障を組み合わせることができる保険です。保障内容が充実している分、本当に必要な保障だけを選ぶのが難しいというデメリットがあります。「迷ったらとりあえず手厚い保障を」と思いがちですが、過剰な保障は毎月の保険料が高くなってしまう原因になります。本当に自分に必要かどうかきちんと見極めましょう。

また、解約払戻金の具体的な金額や返戻率がパンフレットやホームページの説明だけではわかりにくく、情報が少ないという意見もあります。保険初心者の方は日本生命や保険代理店の担当者に相談してから加入を考えましょう。

みらいのカタチ終身保険を以下の条件でシミュレーションしてみました。保険料・解約払戻金・返戻率について見ていきましょう。

ちなみに、返戻率とは保険会社へ支払った保険料の総額に対してどのくらいの解約払戻金を受け取ることができるかを表したものです。貯蓄性の保険を選ぶ上で重要な指標となりますよ。

みらいのカタチは充実した保障が魅力ですが、ほかの保険に比べても保険料が高いといわれています。その結果、解約払戻金が払込保険料の総額を大きく下回り元本割れとなっているようです。

オリックス生命の生命保険「ライズ」と比較すると返戻率の違いは明らかです。ただし、ライズは低解約払戻金型といって、保険料を安く抑える代わりに保険料払込期間に解約した場合の解約返戻金が著しく低いという特徴があります。

みらいのカタチは幅広く保障が選べる一方で、どれを選べば良いか迷ってしまうという意見もあります。また、実際の保険料が解約払戻金の具体的な金額がわかりにくいという複雑さもあるようです。

日本生命の公式ホームページからネットで見積もり依頼をすることもできます。ただ、自分の家族構成やライフスタイルにぴったりあう保障の組み合わせが知りたい場合は直接保険会社に行くと詳しく教えてくれますよ。

また、契約前にほかの終身保険と比較してみるのもおすすめです。複数の保険会社の保険を取り扱っている保険代理店ならば、中立的な立場でのアドバイスが期待できるでしょう。

※この記事は2018年5月時点の情報をもとに作成されています。
※この記事に掲載されている口コミは、2018年5月29日～6月1日にアンケートを通じて集計されたものです。